Assicurazione Casa / Immobile - tutto quello che c'è da sapere
di Domenico Sacco
tempo di lettura: 4 min
Come proteggere al meglio la tua casa e mettere in una botte di ferro il tuo investimento immobiliare
Investire in immobili è sicuramente una scelta finanziaria corretta e una pratica diffusa tra gli Italiani (proprio per questo quando senti nei telegiornali che l’Italia è la nazione con i risparmi più corposi, in realtà si fa riferimento al grande patrimonio immobiliare).
Dopo aver fatto l’investimento di acquistare la casa devi però focalizzarti sul proteggerla, altrimenti rischi che a causa di un evento molto grave perdi completamente il capitale investito (o anche di più, tra poco vedremo perché).
In questo articolo vediamo brevemente e con parole semplici (non ti parlerò in “assicurese”) come proteggere il tuo immobile e lo facciamo con un approccio di Risk Management, che nella nostra società di brokeraggio assicurativo adottiamo per assicurare al meglio gli immobili.
In poche parole ci concentriamo prima sul mettere al riparo gli eventi più gravi, quelli che possono metterti in ginocchio finanziariamente, e solo successivamente ci concentriamo sui rischi secondari.
Immagina una piramide, le fondamenta sono i rischi che possono causare più danni, mentre la parte più alta della piramide sono i rischi meno gravi, che anche se dovessero verificarsi non ti causerebbero gravi perdite di patrimonio.
Bene, fatte le dovute premesse partiamo e vediamo i 5 maggiori rischi.
1. INCENDIO
Basta aprire un quotidiano locale di qualsiasi provincia per accorgersi di quanti siano gli incendi che ogni giorno si scatenano nelle abitazioni e nei fabbricati.
Eppure spesso quando ho davanti un cliente e so che non ha assicurato la sua casa la risposta spesso è “non è mai successo niente quindi sono tranquillo”.
Fortunatamente devo dire che più passano gli anni più vedo che la consapevolezza degli italiani sui rischi aumenta e sono anzi loro a chiedermi di proteggere i loro immobili.
Ad ogni modo la prima garanzia che devi includere è l’incendio e con l’assicuratore devi fare molta attenzione ad inserire un valore congruo (qui spesso ho visto errori nelle polizze che in caso di sinistro portano all’applicazione della famigerata “regola proporzionale” come disciplinato dall’Art. 1907 del Codice Civile).
Per valore congruo intendo il valore di ricostruzione a nuovo, e non il valore commerciale ad esempio, che va stabilito in base alla provincia di ubicazione dell’immobile.
2. RICORSO TERZI
Qui va fatta una precisazione, quando si assicura un immobile e va inserita la garanzia ricorso terzi bisogna considerare dove è posizionato l’immobile, quanto distano i vicini (in caso di ville indipendenti) e tutti i parametri necessari ad inserire un massimale assicurato corretto.
Il ricorso terzi è collegato all’incendio per cui se il tuo immobile genera un incendio che causa un danno a terzi, anche se in realtà siamo nell’ambito della Responsabilità Civile, non è in quella sezione che va inclusa la copertura, ma nella sezione incendio.
In genere va assicurata una somma pari almeno all’abitazione se si tratta di contesti condominiali, mentre per le ville indipendenti si può assicurare un massimale inferiore (personalmente preferisco comunque inserire la garanzia anche solo con un minimo di copertura, perché “non si sa mai”.
Ad esempio ad un nostro cliente è successo che dall’incendio scaturito in casa fuoriuscissero fumi e detriti che trasportati dal vento avrebbero potuto causare incendi alle ville vicine).
3. DANNI DA ACQUA
L’acqua può fare dei danni enormi, soprattutto quando non ci si accorge subito che è successo qualcosa (come la rottura di una tubazione).
Inoltre l’acqua può causare danni seri sia al nostro immobile sia ai vicini quindi ci espone moltissimo a dover metter mano al portafogli per somme ingenti. Per questo motivo consiglio di inserire tutte le garanzie ed estensioni possibili con la compagnia assicurativa che vi assicura l’immobile (ogni compagnia ha garanzie, massimali e franchigie diverse).
Inoltre verificate se sotto al vostro appartamento sia presente un’attività commerciale o un negozio, perché in caso di rottura tubazioni se l’acqua penetra nel negozio sotto voi dovete rispondere sia dei danni materiali (al mobilio ad esempio o alla merce) sia dell’interruzione attività, per tutto il tempo che l’attività commerciale non è attiva. Ho visto personalmente richieste anche di 50.000€ per interruzioni di 1 settimana ed è successo proprio nel mio ufficio una rottura tubazione che ha allagato il negozio sotto.
4. RESPONSABILITA’ CIVILE
Questo argomento avrebbe bisogno di articoli interi per essere affrontato in maniera esaustiva, ma stringendo i concetti per esigenza didattica e concentrandoci sugli aspetti più importanti quando acquisisci un immobile ti porti dietro anche una responsabilità in quanto proprietario del fabbricato.
Tra l’altro nel caso in cui tu debba rispondere di un danno cagionato a terzi ne rispondi con patrimonio personale, come disciplinato dall’Art. 2043 del Codice Civile, quindi se non hai in banca la liquidità necessaria a ripagare il danneggiato ne rispondi con i beni di tua proprietà.
Il mio consiglio è di NON coprirti mai per un massimale inferiore al milione di Euro, perché nel caso in cui una persona dovesse morire a seguito di una tua responsabilità la cifra da risarcire agli eredi sarebbe elevata. Vedo ancora oggi polizze con massimali di € 500.000, questo fa certamente esporre di meno la compagnia assicurativa ma fa esporre molti di più te in caso di sinistro.
Invece, come detto all’inizio, bisogna pagare il premio assicurativo partendo dai rischi più gravi e “comprare” più protezione possibile su eventi che ci possono lasciare in ginocchio finanziariamente.
5. EVENTI NATURALI E CATASTROFALI
6. RISCHI SECONDARI
Esistono poi i rischi che se dovessero scaturire un sinistro non porterebbero a gravi perdite patrimoniali, tra questi rientrano la rottura di cristalli, danni alle componenti elettriche, la richiesta di assistenza da parte di tecnici in casi di sinistro.
Spenderò pochissime parole su questo ambito, tutte le compagnie assicurative nella loro polizza prevedono queste garanzie e spesso hanno dei massimali prestabiliti (che comunque si possono elevare su richiesta).
Il consiglio è di inserirle comunque in polizza visto che hanno costi molto bassi e visto che in caso di sinistro sareste comunque coperti per qualche migliaio di Euro.
Questo articolo non vuole essere certamente esaustivo ma seguendo queste linee guida sicuramente avrai assicurato il tuo immobile con l’impostazione corretta.
Sei proprietario di un immobile ma non lo hai ancora assicurato?
Oppure ha già una polizza sull’immobile, ma non sei “sicuro” di essere coperto nella maniera che ti tuteli al meglio da gravi eventi?
Parla con un Tutor Assicurativo Patrimoniale, ti guiderà nella valutazione dei rischi e ti supporterà nel trovare la soluzione per te più indicata.
Alla tua protezione,
Dott. Domenico sacco
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